Hay una escena que se repite en media España: entras en la app del banco, ves tu cuenta remunerada «al 2% TAE», y sientes esa pequeña paz interior de quien está haciendo las cosas bien. Tu dinero está seguro, da un interés, todos contentos.
Siento estropear el momento, pero esta es una web de números: ese 2% tiene bastante más letra pequeña de lo que parece, y el coste de la «seguridad total» a largo plazo es de los más caros que existen. Vamos por partes.
Por qué tu cuenta cada vez da menos
Las cuentas remuneradas y los depósitos viven pegados a los tipos del Banco Central Europeo. Con la facilidad de depósito en el 2,25%, los bancos tienen poco incentivo para pagarte mucho más por tu dinero: cuando los tipos bajan, la remuneración del ahorro baja con ellos, y con una puntualidad que ya quisiéramos para otras cosas. Curiosamente, cuando los tipos suben, la traslación es bastante más… contemplativa. Cosas de la banca.
El resultado en julio de 2026: las cuentas remuneradas serias rondan el 2% TAE, y las ofertas llamativas del 5% son promociones del primer año con condiciones. Que no está mal. Pero tampoco es lo que parece.
La letra pequeña de las promos del 5%
Antes de mover tu dinero a la promo estrella del momento, revisa estas cuatro trampas clásicas:
- El % es solo el primer año. Ese 5% TAE se convierte en un 2% (o menos) a los doce meses, justo cuando ya te has olvidado de mirarlo.
- Saldo máximo remunerado. Muchas solo remuneran los primeros 10.000 o 20.000 euros. Lo que pase de ahí, a cero.
- Peajes de entrada. Nómina domiciliada, recibos, tarjeta con consumo mínimo… el interés es el queso; la vinculación, la ratonera.
- La inflación no descansa. Si los precios suben un 2,5% y tu cuenta da un 2%, tu dinero pierde poder de compra cada día mientras tú lo celebras. Es el único robo donde la víctima da las gracias.
El coste de la seguridad, en una tabla
Imagina 20.000 euros ahorrados y diez años por delante. Tres destinos posibles:
| Dónde lo dejas | Rentabilidad anual | En 10 años |
|---|---|---|
| Cuenta corriente sin remunerar | 0% | 20.000 € |
| Cuenta remunerada | 2% | ~24.380 € |
| Cartera indexada global (media histórica) | 7% | ~39.340 € |
Ojo a los matices, que aquí no se vende humo: el 7% es la media histórica aproximada de la renta variable global a largo plazo, no una promesa, y por el camino hay años de sustos considerables. Pero la diferencia de 15.000 euros entre la cuenta «segura» y la cartera diversificada no es un matiz: es un coche. Y si descuentas la inflación de todos los escenarios, la cuenta al 2% apenas empata con los precios, mientras el colchón de la cuenta corriente pierde por goleada.
Esto no va de sacar todo el dinero del banco
Que no cunda el pánico: la cuenta remunerada tiene un papel importantísimo, que es guardar tu fondo de emergencia (entre 3 y 6 meses de gastos) y el dinero que vayas a necesitar pronto. Ahí la liquidez y la tranquilidad valen más que la rentabilidad, y punto.
La pregunta incómoda es otra: ¿cuánto dinero tienes por encima de ese colchón, criando telarañas al 2%, que no vas a tocar en 10 o 20 años? Ese es el dinero que tiene un coste de oportunidad brutal, y el que merece un plan mejor.
Echa los números tú mismo
En nuestra calculadora de interés compuesto puedes comparar en un minuto qué pasa con tu ahorro al 0%, al 2% o al 7%, con aportaciones mensuales e inflación incluidas. Y si quieres ver el siguiente paso con ejemplos reales, la calculadora de rentabilidad de ETFs simula una inversión periódica con cinco fondos cotizados de referencia, comisiones incluidas.
Para contrastar con fuentes serias: los tipos oficiales y su evolución están en el Banco Central Europeo, el Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica cómo funcionan depósitos y cuentas sin venderte ninguno, y Finanzas para Todos (CNMV y Banco de España) tiene formación gratuita para todos los niveles.
Divulgación con datos de julio de 2026, no asesoramiento financiero. Invertir conlleva riesgos, no invertir también (solo que más silenciosos), y las rentabilidades pasadas no garantizan nada. Tu caso es tuyo: piénsalo con calma.
